意外险——人生的交强险

大家都知道，车险里有“交强险”，没有交强险的汽车是不能上路的。


我个人认为，“意外险”毫无疑问是人身保险里的交强险。




那么，什么是“意外”呢？


保险中说的“意外”与日常所说的“意外”，是完全不同的概念。


保险中的意外，包含四大要素:外来的、突发的、非本意的、非疾病的。




外来的，是指因自身以外的原因。所以，因怀孕生产导致一系列并发症甚至死亡，源于机体内部因素，这不属于意外。


突发的，事件发生突然猛烈。所以，中暑通常发生在长时间高温环境下，尘肺矽肺等慢性损伤也需要时间的积累，这些也不属于意外。




非本意的，伤害是当事人不能预见、不是本人主动意愿的。所以，打架斗殴、酒驾醉驾毒驾，被保险人是可以提前预知可能发生伤害的，不属于意外。


非疾病的，不能源于自身已有疾病，这一点很容易造成“纠纷”。我们日常生活中，常常会说脑血管意外、心血管意外导致住院或者死亡，但是在保险范畴内，这都属于自身疾病导致的事故，当然也不属于意外。




一般来说，意外险涵盖的责任主要有意外身故、意外伤残、意外医疗等。


意外身故，因意外引起的被保险人死亡。


人的生命只有一次，所以意外身故的赔偿为一次性给付，具体理赔多少额度，在购买意外险的时候就已经明确了；如果在多家保险公司购买含有意外身故责任的意外险，一般来说可以叠加赔付，彼此不冲突。比如，甲客户分别在A、B保险公司购买了40万、60万的意外身故额度，小李万一因意外不幸身故，则家属可以获得100万理赔。




意外伤残，因意外引起的被保险人残疾。


意外事故发生后，需要先评定伤残等级，然后按照意外身故的额度进行比例赔付，1-10级伤残分别赔付100%——10%。比如，乙客户买了100万意外保额，评定为1级伤残（最重的伤残等级），就是按照意外身故额度100万全额理赔；如果是6级伤残，就按照意外身故额度的50%进行理赔，也就是50万。与意外身故一样，各大保险公司的伤残额度可以叠加理赔。


意外医疗，因意外引起被保险人门诊或者住院。





就诊医院一般是国家二级和二级以上的公立医院；极少部分公立医院因特殊原因，不在保险公司的理赔范围内（如上图）。


意外医疗的理赔相对意外身故和意外伤残来说，会比较复杂。需要按照购买的意外险合同来理赔。


选择涵盖意外医疗的意外险，我们需要关注是否有免赔额（相当于医保起付线）、是否包含医保外用药（医保不能报的检查和药物能不能理赔）、具体报销比例（医保报销后保险公司的报销比例是80%还是100%等等）、最高限额（一次最高能报销多少钱、全年一共能报销多少钱）、除外医院（极少数医院保险公司不赔）等等。



另外，意外医疗属于报销性质的保险，需要凭发票报销。一般客户需要在医保报销以后，再去保险公司按照合同报销剩余医疗费用；客户也可以直接去保险公司报销，只是这样报销比例一般会降低。


包括意外医疗在内的大部分商业医疗险，是对基本医疗的一种补充，国家医保和商业医保的报销总额不得超过所有医疗费用总额。所以意外医疗是无法重复报销的，如果在多家保险公司购买了意外医疗，只能选择其中一家报销，超过该公司理赔上限以后，才可以去另一家保险公司报销。


目前行业竞争较为激烈，各大保险公司的意外险可能都会有本身的优点，尤其是中高端意外险，可能带有意外住院津贴、意外救护车费用、意外骨折额外理赔、特殊交通事故（飞机或者高铁）额外理赔、是否包含猝死等等。



这里重点说一下猝死。


猝死，是指平素身体健康或者貌似健康的人，在出乎意料的短时间里，因自然疾病而突然死亡。虽事发突然，但源于自身疾病，只是平时没有症状或者没有检查，而不知道自己带病，所以严格来说，猝死并不属于意外。但是目前有部分保险公司的意外险会涵盖猝死责任，这种意外险有时候就会涉及到健康告知，排除带有严重疾病的客户投保，产生巨额理赔。


以下是某款中端意外险的保障责任。



意外险保障较为全面，磕磕碰碰、猫抓狗咬、烧伤烫伤、摔倒坠楼、溺水电击都可以涵盖在内，责任清晰明了。而且意外险杠杆比率较高，价格便宜，可以说是人人都买得起的险种，价格从几十到几百上千，选择较为广泛，所以每个人都能买到适合自己的意外险。


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错了，不能叠加的。。而且意外险首先理赔的是自己的医疗保险，比如车险的驾乘险，先走自己的医疗保险。。往往医疗保险走完之后驾乘险就派不上用途了

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吉安小爆料 发表于 2021-02-14 08:32
错了，不能叠加的。。而且意外险首先理赔的是自己的医疗保险，比如车险的驾乘险，先走自己的医疗保险。。往往医疗保险走完之后驾乘险就派不上用途了

第一，身故和伤残是可以叠加的，问一下度娘吧！第二，医疗险不可以重复理赔，多家保司购买医疗险可以选择一家理赔，超过额度可以再去另一家！第三，治疗分医保内外，医保内都医保不是全报，而是按比例报销，医保外的某些商业医疗险可以全部报销！

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吉安小爆料 发表于 2021-02-14 08:33

银保监规定，10岁以下儿童身故责任不高于20万，10岁到17岁身故责任不高于50万，其他年龄意外险没有上限规定，可以多加保司叠加购买，我以前有客户买意外险额度五千万，不过需要保险公司评估收入情况和是否有特殊情况，比如谋杀或者自杀等等！

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吉安小爆料 发表于 2021-02-14 08:33

大部分保险公司对于个人的意外险额度都有限制，比如150万或者200万，客户想买500万，就需要多家保险公司投保，有些保险公司会要求告知在其他保险公司投保的额度就好了！

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