关于LPR银行利率的选择？浮动还是固定呢？

JXBCZWF · 发表于 2020-3-6 15:52:33

央行2019年12月28日发布最新政策公告如下：
1.从2020年1月1日起，原来按照基准利率上浮下调的各类贷款（除个人公积金贷款外），全部都不能按照存款准备金率计算了。

2.从2020年3月起，至9月止，所有原来发了的房贷利率，全部都要调整为新的规则。新的规则是二选一，一个是按照LPR加点，一个周期一遍。一个是按照固定利率，永远不变。但二选一的机会只有一次。

3.除了商业性房贷之外，其他贷款利率的调整是借贷双方协商。商业性房贷，调整后的第一年的实际利率应该和以前相同，以后按照约定来。

4.如果选择浮动利率，商业性房贷的变化周期，最短为一年。

5.如果选择固定利率，房贷利率应该和原来的利率相等。

6.各个银行必须通知他们所有的客户，让他们所有人都知道规则变了。

7.央妈各个分支必须监督各个银行，让他们坚决执行。

看看央妈举的几个例子，或许能明白一些：

隔壁老王在2008年向银行借了一笔房贷，约定20年，等额本息，当时约定的是按照基准利率上浮10%，利率是4.9%×（1+10%）=5.39%到了2020年，还剩8年，央妈出了2019年30号令，所以老王面临了如下两个选择：

1.选择浮动利率，老王的加点是：他的实际房贷利率-当前的五年期LPR，也就是5.39%-4.8%=0.59%。接下来，在老王选择的周期内（1年-8年），老王的房贷利率变成了LPR+0.59%；

2.选择固定利率，就是原来的利率，之前是5.39%，现在是5.39%，未来还会是5.39%，即便基准利率降到了0，或者升到了10，老王的房贷利率都不会随基准利率变化了，直至还完为止，永远都是5.39%

老王只能选择一次，不能反悔，但可以打电话求助，所以亲爱的朋友们，你们认为老王应该选择哪一个呢？

如果我是老王，我当然选择最省钱的那一个。

但问题来了，究竟哪一种方式对问题中的老王，在未来更省钱？

我不知道，因为未来的LPR我们根本不知道会升还是会降。但我猜，对于老王，是第一种。原因如下：

1.LPR在接下来的1-4年中，大概率会继续下降，并维持几年低位，几乎是庙堂内外的基本共识，而LPR既然可以下降，自然选择浮动的更省钱。

2.老王还剩8年就把房贷还完了，即便未来LPR抬头，也可以享受一大段LPR低位运行的福利，薅吃LPR螃蟹的羊毛。

3.老王的房贷利率是基准利率上浮10%，5.39%，在我国纵向的房贷历史上，算是高位，在世界横向的房贷对比中，也并不低。

但“老王”毕竟是一个虚构中的人物，具体到每个人，又该如何选择？

我的建议如下：

1.如果房贷利率超过了5%，甚至超过6%，选第一种。

2.如果房贷在8年之内就可以还完，选第一种。

3.如果本身你的房贷利率只有4%左右（以前的7、8、85折），没有太大的调换必要，可以选择固定的，买个安心。

近几年其实大部分商业贷款房贷利率基本是在4.14%，4.9%，5.39%，5.65%，5.88%，6.37%。公积金3.25%，不在调整范。2017年以后选择商业贷款的房贷，利率正好市处于近几年的高位利率。

房价稳定的情况下，银行利率上升的可能性比较小。我们国家处于发展中国家，城市化水平离80%还有一定的距离，房贷利率下降的空间还是比较大的，但是也不是下降带发达国家的水准。从长期来看，选择第一种LPR浮动利率还是比较划算的。如果是利率在4.41%，当时打折的朋友可以继续选择固定利率，毕竟这个利率还是比较低的，后期降下来到这个水平还是需要时间的。

清尘初识

听你扯淡，简单说就是自己贷款利率减去4.8，得到一个差值，如5.1减去4.8差值0.3，这个差值固定下来，可以为负数，就是打折了的，然后每年浮动后加这个差值就是新的利率了，今年4.8 转了的话，如果明年4.7 加例子中的0.3就是5.0了，负0.3就是变成4.4，浮动就是跟着国家发展，跟着市场走，一荣俱荣，一损俱损，固定就是图个安稳。

来自安卓APP客户端

JXBCZWF

清尘初识发表于 2020-03-06 16:01
听你扯淡，简单说就是自己贷款利率减去4.8，得到一个差值，如5.1减去4.8差值0.3，这个差值固定下来，可以为负数，就是打折了的，然后每年浮动后加这个差值就是新的利率了，今年4.8 转了的话，如果明年4.7 加例子中的0.3就是5.0了，负0.3就是变成4.4，浮动就是跟着国家发展，跟着市场走，一荣俱荣，一损俱损，固定就是图个安稳。

请看清楚，理解了再评论。

来自苹果APP客户端

清尘初识

JXBCZWF 发表于 2020-03-06 16:07
请看清楚，理解了再评论。

需要降什么？不懂装懂，你4.4减4.8就是负0.4 明年降到4.7 减去这个你得利率就变成了4.3了，你懂么

来自安卓APP客户端

清尘初识

JXBCZWF 发表于 2020-03-06 16:07
请看清楚，理解了再评论。

装什么老师傅，10年以前的房贷基本是打折，而且也还了这么久，物价也通货膨胀，其影响很微小，主要是近几年房贷缩紧，大部分是基准上浮，对这些人影响也是最大的，既然短期下行，还是非常有必要转，往后，钱都不值钱了，就算涨了也影响不大

来自安卓APP客户端

JXBCZWF

可能你没有理解，如果利率4.41%的改为LPR第一年的利率还是跟之前一样的，后面会不一样。你还是没看看懂，没有理解，不懂可以学习，不要乱喷。后期我说的4.41是指LPR可能会降到4.41，因为目前是4.8，所以请你理解了再发言。不要做无知的喷子。

来自苹果APP客户端

清尘初识

JXBCZWF 发表于 2020-03-06 16:40
可能你没有理解，如果利率4.41%的改为LPR第一年的利率还是跟之前一样的，后面会不一样。你还是没看看懂，没有理解，不懂可以学习，不要乱喷。后期我说的4.41是指LPR可能会降到4.41，因为目前是4.8，所以请你理解了再发言。不要做无知的喷子。

自己瞎扯，你说降到4.41还要一段时间，需要啥时间？不管上浮还是打折的不都是第二年生效？

来自安卓APP客户端